“狙击”动产融资 物联网金融正在成为“诺亚方舟”

在供应链金融领域，动产融资作为其重要组成部分，一直备受市场关注。6月22日召开的央行2020年征信工作电视电话会议指出，要积极推动动产融资统一登记工作，提升应收账款融资服务平台的服务质量和效率；同时，二代征信系统成功上线运行，动产担保统一登记试点工作取得重大进展，征信支持疫情防控和复工复产成效显著。无论是在抗疫复工方面还是推动企业融资上，动产融资的作用已不断凸显，而科技的助力更为其发展添了一把火——尤其是物联网技术。

物联网概念自2005年由国际电信联盟（ITU）正式提出后，经过十多年的发展，无所不在的“物联网”通信时代已经来临，物联网技术也被广泛应用于物流、家居、医疗健康、教育等领域；此外，4月20日，发改委给“新基建”下出了新定义，包括信息基础设施、融合基础设施、创新基础设施，包括5G、物联网、工业互联网、卫星互联网、人工智能、云计算、区块链等等，其中，物联网技术备受关注，而金融在近年来成为物联网应用的核心领域之一，并发挥了越来越重要的作用。

从供应链金融的角度来看，一直以来，可信数据的缺失让供应链金融的推动颇受阻碍，尤其在动产融资方面，商品本身的动产属性使得鱼目混珠、瞒天过海等恶性事件容易被操作、导致风险频发（如2008年轰动金融圈的“钢贸事件”），这是动产的一大特点，也成了金融机构信贷投放时的风控难点。融资客户的经营数据和信息被重重浓雾掩盖，让核心企业、金融机构仅在分辨真假这一风控环节上就费足心思；此外，在新冠疫情影响下，融资客户违约概率增加，金融机构最迫切的希望是融资客户有真实有效的应急方案并且将经营数据和信息及时反馈给金融机构。

幸运的是，物联网技术的作用不止于采集数据：在经济下行期和特殊时期，传统的面向“人”的风险管理不确定性多，唯有从“物”的管理切入，以“物”为载体保障业务的“客观”和“自治”才能更好地控制风险——对于不确定性因素多的管理对象，宜将风控前置，只要过程管理到位，结果就不会有太大偏差，而这一理论和技术应用在动产融资领域已有众多成功探索。

2020年5月9日，中国银行业协会(CBA)与中国仓储与配送协会(CAWD)（以下简称“两协会”）联合在线发布“存货（仓单）融资服务体系建设阶段性成果及战略规划”，该体系强调技术控货的作用，每张电子仓单都将来自于配备了物联网控货方案的仓单管理系统，可以对存货的入库、质量、数量、位置、存储环境等各项数据进行记录和实时动态监管，“货单一致性”得到保证，大大降低融资服务的风险；其次，这个体系还将有一套完整的规制来动态管理电子仓单所承载的权利，仓单生产后会对接中仓协仓单信息登记服务平台进行登记和公示，一旦产生担保物权，可对接动产融资统一登记平台进行担保物权登记公示。

用规制和物联网技术确保仓单的有效性，将成为中小企业融资难、融资贵问题的有效解决方案，据万联网记者了解，全国性可流转仓单体系建设中已有道合供应链利用金融监管仓解决大宗商品存货融资痛点等成功案例。

据中仓协仓单信息登记服务平台官网介绍，道合供应链于2016 年推出智慧供应链金融监管服务平台，主要应用于大宗商品领域，平台致力于消除仓储环节中的不透明现状，利用区块链、物联网、大数据等科技手段进行货物实时监管，同时在APP客户端提供货物、单据、仓单状态实时查询、货物异动报警等功能，从而实现风险预警并提升管理效率，最终让货物更安全、监管更高效、融资更简单；

在橡胶领域，道合供应链自2018年6月起，与建设银行总行签署战略合作协议，针对青岛港口贸易活跃的特点，共同打造区块链金融＋智慧物联网金融平台，利用RFID、光栅、摄像头、称重、智能托盘等一系列物联网设备实时采集货物入库、在库、出库的信息，生成哈希值上传至区块链网络，形成可转让、可追溯、可监控、可信的“物联网仓单”。而借由“全国性可流转仓单体系建设”的契机，道合供应链等走在物联网技术应用前列的优质企业正不断集结，汇聚为推动供应链金融发展的更为坚韧的动力。

此外，金融机构对物联网金融的布局同样不容小觑。

作为国内物联网金融的先行者，江苏银行继2017年在国内推出全线上物联网动产质押产品后，又创新推出了物联网金融2.0产品，据江苏银行官网介绍，该产品是一项信贷全程监测服务，可通过物联网技术实时感知制造型企业生产经营状况，为企业产能精准画像，授信客户可借此直观了解企业的运营情况，银行则可以进一步了解授信客户经营情况、还款能力、管理能力及投融资需求；此外，基于供应链金融的视角，江苏银行还把物联网智慧监测与订单融资业务相结合，帮助企业“有条件”增信，让企业信用有效变现，解决制造型企业融资难题。

不难发现，物联网在金融领域的应用为解决动产质押风控难题提供了绝佳路径，借助物联网，对动产的无遗漏监管成为了可能，通过全过程、全环节监控，赋予动产以不动产的属性，对“物”的有效监管大大地降低了动产融资业务的风险。

在数字化供应链及物联网金融的发展趋势下，如何了解行业和企业的动向，如何获取最为直观的前沿知识，如何与行业大咖共话发展新动向，是企业不落后于时代方向的必要选择。2020年9月17日，万联网品牌论坛“第六届中国物流金融创新高峰论坛”将再度启航，从物联网金融重塑动产融资、物流企业如何运用科技力量切入金融服务等多维度出发，带来全新视角的行业盛宴。值得注意的是，为给中国的“物联网+供应链+金融”业态发展提供有价值的参考案例，万联供应链金融研究院已发起“物联网金融创新与实践优秀案例”征集活动，符合要求的企业案例将被收录进《中国物联网金融白皮书2020》，“白皮书”将由万联网组织印刷，并于“第六届中国物流金融创新高峰论坛”上隆重发布！

抓住机遇，有时比埋头努力更重要。物联网金融正在成为动产融资、供应链金融发展的“诺亚方舟”，号角已吹响，准备与我们一同高歌猛进吧！

原创：曹雪艳

来源：万联网